运用数字技术，消除金融服务小微企业的隐形壁垒，正成为商业银行小微业务的“正确打开方式”。
近日，浙商银行小微线上审批贷款业务突破百亿元，小微金融走向线上化取得阶段性成果。
作为一家“零零后银行”，该行善于加码金融科技，加速小微客群触网，逐步构建线上化、集约化的系统支持和流程服务，运用“双链接”服务模式，让“远水”也能流到“近渴”的小微企业田里。
客户链接：助力“最多跑一次”
“有时遇到临时性订单，资金来不及回笼，我们可能就会错过发展的黄金时点”，在温州经营服装生意的王女士对此颇有感慨，“对于我们这种生产型企业，资金哪怕缺一两天成本也很高，向银行借钱周转能越快越好。”
小微企业融资曾因办理效率低、环节多、时间长，被戏称为中长跑项目。对此，浙商银行运用互联网、大数据技术，实施普惠金融服务流程2.0改造，开发了小微企业新一代流程，对传统小微信贷业务进行线上化改造，以“大数据”挖掘“小信用”、以“数据跑”替代“客户跑”，基本实现了小微业务“申请在线化、调查移动化、审查数据化、审批模型化、提还款自助化、贷后自动化”，把申请、审查、评估、登记等等这些繁冗手续，简化为贷款“最多跑一次” 。
浙商银行从2015年开始就试水线上化小微业务，与杭州当地一家金融大数据服务平台合作研发了线上贷款产品——电商贷，而后又陆续推出了商超贷、合作贷等产品。日前，浙商银行又通过实施传统业务线上化流程大改造，上线了重磅产品——“房抵点易贷”。
王女士就是其中首批尝鲜者。“手机上操作就行了，我还可以去忙生意。前后不到1小时就通过了贷款审批，再过会浙商银行客户经理电话就来了，通知我办理开卡和抵押登记，真得太快、太方便了！”
场景链接：聚焦产业数字普惠
过去，由银行主导的传统金融体系因为受到诸多限制，往往难以打通普惠金融的“最后一公里”。现在，互联网技术逐步普及，金融服务“触达”能力提升，加上客户信息数据的沉淀，为线上服务“小微企业”“三农”等普惠金融客群提供了契机。
以“三农”客群为例，浙商银行通过搭建数字平台，构建金融、非金融深度融合服务场景，不断开拓“银行+龙头企业+农户”的产业链上下游支农模式，带动农村普惠金融和现代化农业协同发展。
利用核心企业抗风险能力和技术能力较强的优势，浙商银行与农业产业化龙头企业——四川某农牧科技公司之间达成供应链金融合作，让“公司+家庭农场”的生猪养殖模式成为了农户眼中的香饽饽。
来自江西的生猪养殖户赵师傅便是其中的受益者。如今赵师傅可以一边获得该公司提供的生物技术、养殖技术以及育肥猪的收购销售，另一边只需在手机上点一点，到网点办张银行卡，就可以拿到贷款，建设猪圈，扩大养殖规模。
据悉，该合作项目目前已在四川、重庆、江西等地服务了100多家户。依托农业供应链核心企业，浙商银行将农民的贷款“搬”到线上，从而突破时空限制，扩大融资覆盖面，降低信贷作业成本，有效打通农村金融服务“最后一公里”。
