科技是第一生产力，于金融业而言也概莫能外。今年的政府工作报告显示，科技进步对社会经济发展的贡献率由52.2%提高到57.5%。李克强总理也在全国“两会”上指出，要加快建设创新型国家，把握世界新一轮科技革命和产业变革大势，深入实施创新驱动发展战略，不断增强经济创新力和竞争力。
在经济金融领域，借助先进科技，新时代的金融服务正在变得更加智能化和人性化。以金融科技之光赋能先进生产力，国民经济将焕发出新的内容和活力。
作为一家“00后银行”，浙商银行近年来主动拥抱新时代的变化，通过善用“互联网+”、大数据、区块链、云计算等金融科技，不断提升金融服务能力，发掘并满足快速迭代的经济环境下深层次的金融需求。
应收款链善舞
重新定义应收账款融资
政府工作报告强调：“深入推进供给侧结构性改革。坚持把发展经济着力点放在实体经济上，继续抓好‘三去一降一补’，大力简政减税减费，不断优化营商环境，进一步激发市场主体活力，提升经济发展质量。”
近年来，凭借着池化融资、至臻贷、易企银等金融产品创新，浙商银行成功盘活了企业的票据、存单、理财等流动资产，有效助力其“去杠杆、降成本”。2017年以来，聚焦企业应收账款管理困扰，浙商银行运用区块链技术打造了应收款链平台，不仅帮助企业盘活趴在账上的大量应收账款，也为“流动性服务银行”增添了新的内涵。
业内人士指出，应收账款规模高企制约了企业的周转和发展。数据显示，截至2017年三季末，3400多家A股上市公司应收账款余额高达4.4万亿元，远高于其净利润总额（2.77万亿元）。“登记/确认手续繁琐、账期长短不一、质押杠杆率高以及卖卖双方的不均势等问题，严重制约着应收账款流转，进而影响企业的流动性。”浙商银行科技部需求设计中心总经理助理臧铖说，“区块链技术具有去中心化、公开透明、智能合约和不可篡改的特性，可以有效解决这些问题，使盘活应收账款成为可能。”
具体来说，去中心化实现了企业的唯一签名，最大程度保证应收款信息安全；分布式记账改变了传统应收款依赖于纸质或电子数据，从技术上排除了数据被篡改伪造的可能；此外，智能合约技术，可保证应收款各类交易根据智能合约规则自动、无条件履约。
据浙商银行公司部创新产品推广中心总经理邵丽蓉介绍，在应收款链平台上，下游买方企业可签发、承兑应收账款，将账面的应收账款转变为安全、高效的支付结算工具，盘活应收账款，减少对外负债；上游企业收到应收账款后，既可直接用于支付，也可拿来转让或质押融资。在业内人士看来，这种依托应收款链平台构建的供应链“自金融”商圈，不仅能化解应收账款滞压烦恼，还可充分挖掘企业的商业信用价值，帮助企业乃至整体产业“去杠杆、降成本”。
以电池明星企业超威动力为例。根据其业务需求，浙商银行杭州分行为其定制了“池化融资平台+应收款链平台”的综合金融服务方案：超威动力向上游供应商签发并承兑应收款，用以采购原材料，向银行申请应收款保兑；上游供应商在收到经浙商银行保兑的应收款后，可将应收款质押入池或转让，从而提前获得资金，增强企业流动性，进而减少外部融资，实现“去杠杆、降成本”。
数据显示，截至2017年末，应收款链平台上线短短四月间，已签约企业100余户，业务累计发生额近30亿元、实现融资余额25亿元，成效显著。
区块链加持
构筑财富管理的“二级市场”
运用区块链技术提升资产流动性，并不局限于企业层面。浙商银行的实践证明，同样的逻辑也可以在个人和家庭财富管理中被成功演绎，从而以更好的金融服务，满足人们对美好生活的向往。
2015年，浙商银行顺应“互联网+”浪潮，上线了“理财产品在线免费转让平台”，实现了银行封闭式理财产品“定变活”的破冰。随后，浙商银行又多次进行了平台优化和功能升级，逐渐形成了以“财市场”和“财富云”为核心的个人金融流动性服务方案。
囿于技术瓶颈，彼时平台上可转让的金融资产局限于浙商银行发行的理财产品。而利用区块链技术重构平台的底层架构，将使跨机构、跨品种的个人金融资产自由交易成为可能。
“区块链具有去中心化、分布式记账特点，以数字资产的方式进行存储、交易，在区块链系统内流通，不易丢失、无法篡改，具有更强的安全性。”浙商银行个人银行部总经理陶嵘说，“因此，在加载了区块链的个人金融资产交易平台上，不仅同一家银行客户间，跨行乃至跨业客户间的金融资产可以自由且安全地交易。”
据悉，浙商银行基于区块链技术打造的“财易云”平台，近日已投产上线。浙商银行及其记账联盟成员的客户，在这一平台上不仅可以实现银行理财、基金、信托等金融资产的购买和转让，甚至还能实现积分、优惠券等客户权益的自由交易，堪称财富管理的“二级市场”。
大数据“跑步”
将金融服务延展到你我身边
“做大做强新兴产业集群，实施大数据发展行动，加强新一代人工智能研发应用，在医疗、养老、教育、文化、体育等多领域推进‘互联网+’。发展智能产业，拓展智能生活。运用新技术、新业态、新模式，大力改造提升传统产业。”
今年政府工作报告，对“互联网+”时代的大数据、人工智能等新业态、新动能，有了更高的期许。以网约车这一共享经济下的新业态为例，在今年“两会”上就受到了包括吉利集团董事长李书福在内的多位代表和委员的关注，大力倡议将其纳入信用管理，以规范行业发展。
在此之前，浙商银行已对此进行了有效探索和金融实践。滴滴司机小刘，前些日子遇到了烦心事。随着当地网约车新政的颁布实施，他需要“以租代购”符合新政要求的新能源车，才能继续从事网约车生意。但一下子拿出数十万元，让这位初到深圳打拼的年轻人很是犯难。
一筹莫展之际，小刘了解到浙商银行深圳分行携手仁林锦江汽车公司（下称锦江公司），合力解决网约车司机们交付车辆押金和一次性预付租金的资金需求。双方约定，锦江公司向浙商银行在线推荐网约车司机名单及其经营数据，再由后者运用大数据模型对其征信记录和经营数据进行解析研判，审核通过后发放贷款专项用于支持网约车司机“以租代购”运营网约车业务。为有效控制风险，深圳分行还引入中国人保深圳分公司,为此项业务提供贷款保证保险。
同时，为了免去司机们跑银行的麻烦，浙商银行还运用“互联网+”技术，研发了“点易贷·合作贷”产品在线办理该业务，以“数据跑步”代替“客户跑腿”。最终，小刘只是在手机上点一点、办了张银行卡，就顺利拿到了贷款。
“大数据和人工智能的蓬勃发展，已使金融机构摆脱了对物理网点的依赖，现代金融越来越呈现为一项服务功能。因此，客户在哪里，浙商银行金融服务的触角就延展到哪里。”深圳分行小企业信贷中心总经理助理李晓健说。
截至2017年12月末，浙商银行深圳分行通过“点易贷•合作贷”产品发放金额4400多万元；不仅帮助300多位和小刘一样的网约车司机实现创业梦想，也以金融方式有效助力了网约车的规范发展。
业内专家看来，金融业是大数据的重要产生者，也是典型的数据驱动行业。它的广泛应用，为金融业提供了功能强大的技术工具，服务于金融管理决策、精准营销、业务流程再造，也很大程度上缓解了信息不对称问题，提升了金融行业的核心竞争力。未来，浙商银行也将继续善用包括大数据、人工智能、区块链、等多种金融科技，为各种新业态所代表的先进生产力发展不断赋能。
