近日，招商银行宣布，全行个人储蓄账户总数破1亿大关，“零售之王”招行向零售金融3.0转型首战告捷。这是继零售客户数（含信用卡）破亿、两大App用户数破亿之后，招行零售业务第三个“破亿”数据。一年前，招行提出把MAU（月度活跃用户数量）作为牵引招行零售金融数字化转型的“北极星”指标，这被认为是招行向“App时代”和零售银行3.0的又一次关键飞跃。因此，三个“破亿”数据一脉相承。
在数字化时代，“账户为王”，在“一体两翼”战略定位及及金融科技的赋能作用下，招商银行零售端续写了“马太效应”，不但再次为股份制银行树立了新里程碑，也在零售金融3.0时代交上了首份完美答卷。
根基稳固：三个指标过亿
到2018年底，招商银行零售客户规模已达1.25亿，现在储蓄账户又突破1亿规模，这意味着对于网点有限的股份制银行来说，招行跨越“亿级”储蓄账户数这个难以逾越的鸿沟。再加上一个客户在一家银行只能开立一个一级账户，储蓄账户数的增长更是难上加难。此次跨越，使得招商银行也成为国内股份行第一家储蓄账户破亿的银行。
储蓄账户是指自然人凭个人有效证件，以自然人名称在银行储蓄机构开立的办理资金存取业务的人民币储蓄存款账户。“得账户者得天下”，储蓄账户是零售业务的“通行证”，是个人资金归集、财富管理、消费理财的核心账户，也是银行吸收存款、财富管理、消费信贷等其他零售业务的基础。
储蓄账户的规模，制约着银行零售客户规模、零售客户资产管理规模（AUM）等“生命线”指标的发展，对于零售业务发展具有关键基础性作用，因而历来是各家银行零售业务“兵家必争之地”。
不管是在零售业务起步时代，还是在如今的移动互联网时代，以零售见长的招行始终将储蓄账户数发展作为战略重点。
1995年，招行推出集多储种、多币种、多功能服务于一身的电子货币卡——“一卡通”取代了传统存折，掀起了中国储蓄服务方式的一场革命；2004年，国内首张具有强大理财功能的银行卡——招行“一卡通”金卡及亚太地区首张理财白金卡“金葵花卡”面市；2018年，招行宣布率先进入网点全面无卡化时代，全面对标APP时代的话语体系。除了在储蓄账户上做的文章，招行还不断创新借记卡/储蓄账户智能产品，比如2015年随招商银行App 4.0版上线的“一闪通·云闪付”， 又如2017年与愤怒的小鸟合作推出国内首张亲子银行卡“小鸟卡”，虏获了一大批号称互联网原著民的年轻客户。
值得注意的是，这已经是招商银行在零售领域的第三个“破亿”数据：零售客户数，两个App用户数，以及储蓄账户数。这三个数据不光放在银行业可圈可点，放在互联网行业也是不可小觑。无论是“得零售者得天下”，还是“无零售不稳”的表述中，都足以显示三大数据规模破亿的“含金量”。
更为难得的是，在如此庞大的基数下，招行零售各项数据依然保持着较高速度的增长。2018年半年报显示，招行零售客户数较上年末增长9.09%，达到1.16亿户，各层级零售客户资产管理规模（AUM）较上年末均有所提升，零售总体AUM达到6.63万亿元，增速7.6%。
战略定力：坚持零售15年不动摇
一年之间完成了零售客户数破亿到储蓄账户破亿的创举，招商银行零售客户相关数据为何能够保持快速增长？
业界常说：“零售戎马路，半部招行史”。招行的零售业务起步很早，早在1990年代初，招行就已将目光转向了个人业务，1993年在深圳推出储蓄夜市服务，1995年推出境内第一个基于客户号管理的借记卡“一卡通”，1997年推出首个真正意义上的网上银行“一网通”，2002年推出国内首个面向高端客户的理财产品——金葵花理财，均引领了国内零售银行业务的发展。
2004年招行更率先提出向“零售银行”转型，喊出“不做对公，今天没饭吃；不做零售，将来没饭吃”，开启了招行零售独树一帜转型之路。经过十几年的精心经营，零售业务已被招行证明是银行可穿越周期的“压舱石”业务。
近几年来，国内不少银行也纷纷提出向零售转型，然而零售优势的确立非一日之功，而是需要经过长期且耐得住寂寞的投入。
国信证券在一份分析报告中曾做出了这样的分析：“坚持零售定位+优质产品接力”是招行长期保持竞争优势的秘诀。由于零售客户的粘性较高，招行凭借前瞻的战略和较早的起步、成功的产品和以此积累的客户，占据了先发优势；此后招行坚定执行零售银行战略，避免在摇摆中错失良机，并战术上多款优质产品持续接力、满足客户需求，是招行在客群基础上能够长期保持领先的重要原因。
其实，产品之“优”，只是招行形于外的“武功招术”；坚守服务初心“不变”，才是招行获得亿万客户认可的“内功心法”。从上世纪90年代的牛奶咖啡、站立、微笑服务开始，招行始终坚守以优质服务铸造金字招牌。进入到移动互联网时代，招行依旧谨记，科技只是工具和手段，客户才是一切商业逻辑的起点，2017年招行推出“网点感动服务”，在新时代的战略机遇期又进一步提出“打造最佳客户体验银行”的目标。
近年来，在“产品”与“服务”这两极之外，招行又建立了第三个先发优势：金融科技，并在此基础上布局招商银行App和掌上生活App，为零售业务腾飞插上了新的“双翼”。2014年，招行提早布局智能手机带来的场景大迁徙，提出并实施了“移动优先”策略。自此之后招行不断改善服务、创新产品，招商银行App更是以每年一个大版本的节奏进行迭代。2018年9月，招商银行App7.0和掌上生活7.0版本双双上线。目前招行两大App累计用户数已超1.3亿，月活数也已超7000万，这一数据在国内银行机构中排名数一数二。有业内评论认为，两大App相当于给招行的数字化转型插上了两个翅膀，从地面行走的动物，升级为能飞、能跑的两栖动物，守可精耕细作，进可攻城略地。
零售3.0：打开无限可能
对于招行零售未来发展而言，用户和平台最为重要，用户可以支撑平台，而通过平台才能构建生态。
2018年年初，招行提出把MAU（月度活跃用户数量）作为牵引招行零售金融转型的“北极星”指标。MAU由两部分组成，一部分是客户数量，一部分是客户的活跃度，两者缺一不可。如此便不难理解，招行为何会更“饥渴”地撬动零售客户。从某个角度来说，在其他银行纷纷加码大零售资产投入的情况下，即使已经领先一个身位，但招行的危机感始终没有减少过。
而依托App平台，招商银行更是看到了零售业务非线性增长的可能。目前招商银行App已支持用户手机号注册、支持多家银行卡绑定，非招行卡绑定用户数已经超过1000万。从客户到用户，折射的是招行打破封闭账户体系、转向开放用户体系、延伸服务边界的决心，这使得招行能面向更广阔的区域来服务用户，在看似已经到达金字塔顶端的亿级客户数量上方，又打开了无限可能。
“App优先”策略带来的惊喜不仅于此。除产品功能迭代升级外，其背后的运营理念转变更能彰显出招行引领零售金融3.0变革的决心。如今的招行，在理念上已经实现了从客户思维向用户思维、从卡片经营向App经营、从交易思维向用户旅程思维、从资产分层经营向场景细分客群经营这四个转变。
对内，招行通过分行专区、网点线上店、招乎服务号、客户经理连线、小程序、二维码扫码等实现招行App与线下服务网络的有效衔接，形成服务闭环，形成服务闭环，实现了线上线下的服务互动。对外，招行建设开放的用户及支付体系，通过API、H5和App跳转等连接方式，实现了金融与生活场景的连接。通过构建数据智能能力和线上运营平台，招行从被动响应用户服务需求，转为主动服务用户，推出了智能提醒、智能推荐等服务模块。有业内人士评价，与其说招行是在全力推进金融科技转型，不如说是运用金融科技对客户服务、经营模式、组织架构的转型和进化。
招商银行相关负责人最后表示，不论技术如何演变，零售银行的本质并不会发生根本性改变，那就是始终是要为客户创造价值，身负亿级客户信任的招商银行将会继续探索前行。
