“一定要让中小微企业贷款可获得性明显提高，一定要让综合融资成本明显下降”2020年全国两会《政府工作报告》上关于中小企业融资难的“发声”掷地有声。在破解这个社会固有难题方面，金融壹账通近年来拿出了不少有力举措。
在5月21日由《中华合作时报》主办的中国农金商学院云课堂上，金融壹账通企业金融服务中心企业金融总经理蒋宁以“金融科技助力中小微企业服务转型”为主题发表演讲。通过十余个具有行业代表性的案例，蒋宁完整地阐述了金融科技赋能小微金融新生态的真谛。
打造一体化智能生态圈 让中小企业得实惠
“政策落地需时间、金融机构不敢贷、企业生存撑不住”，蒋宁在云课堂上一句话概括了中小企业的生存现状。来自金融机构的数据也印证了这个困局，金融壹账通在疫情期间的实地调研显示，71%的银行信贷业务受到较大冲击，城、农商行及农信社等中小银行反馈其中小企业融资受到的冲击更严重。
“与大家认知不同的是，资金紧张并非疫情期间中小企业信贷业务遇到的主要问题，中小企业自身信用濒临透支与生产恢复的未知造成的惧贷现象以及线上全流程信贷系统的缺位是此次信贷资金流向中小企业遭到阻滞的最大原因”蒋宁说。换言之，企业与金融机构之间的“信用桥梁”断裂，资金无法融通。
在此情况下，需要以金融科技链接政府、金融机构与企业三方，打造一体化生态圈，这个生态圈以“获客平台化、产品场景化、风控智能化、系统模块化、运营线上化”为特征，产出“智能化、网络化、定制化”的金融产品和服务，推动实体经济健康发展，而这个生态圈的研发和运营主体正是金融壹账通。
在云课堂上，蒋宁着重介绍了这个智能生态圈的构成。政府、金融机构和小微企业是生态圈的三端，平台、风控和系统是提升生态圈效能的三个抓手。“以科技能力结合生态经验打造风控核心能力，以金融科技提升服务效率”在谈到生态圈的运行逻辑时，蒋宁这样表示。据悉，生态圈对小微企业金融服务的改变是明显的，通过获客平台化，获客成本降低30%；通过产品场景化，信用贷款占比提升30%；通过风控智能化，不良率降低30%；通过系统模块化，系统成本降低30%；通过运营线上化，线上化程度最高达100%。“通过这一系列的降本增效，最后得实惠的还是中小企业”蒋宁说。
9个案例阐述金融科技赋能小微金融
端到端解决难点
蒋宁在分享中着重介绍了金融科技赋能小微金融新生态的案例，这9个赋能金融机构的案例均通过融合多种前沿金融科技，端到端帮助金融机构解决当前信贷中的难点，让资金更快更精准地流向相应的中小企业群体。
具体来说，这9个案例又可以被归为以下几类：标准经营贷、垂直场景解决方案、供应链金融、政府金融等。
在标准经营贷中，主要的产品是税票贷和经营性抵押贷款。对于税票贷，金融壹账通以小微企业开票及纳税数据为核心风控逻辑，叠加企业主个人多维征信数据和行业场景数据，帮助金融机构打造数据驱动风控的线上小微解决方案。对于经营性抵押贷款，金融壹账通以小微企业核心资产为立足点，以工商/司法/征信/发票/税金/ERP经营数据等还原企业真实经营画像，通过“企业有效资产+信用增级+增值服务”的组合方式，协助金融机构建立整合式的小微融资服务快速通道。
在垂直场景解决方案中，金融壹账通通过专业的行业场景用户画像分析加上场景建模及应用能力，为金融机构研发出多个垂直场景的贷款解决方案，目前已在政府采购、物流加盟商贷款等多个场景中落地。
金融壹账通的智能供应链金融平台壹企链是行业的标杆性产品，通过融合大数据、区块链、人工智能等技术搭建5层架构，有力地支持中小型金融机构，满足它们从起步到深度发展不同阶段的科技需求，为以前无法被纳入供应链金融体系的农户和小供应商提供线上信贷服务。金融壹账通已通过该平台携手正大集团和武汉农商行，合力帮助正大农牧上下游小型农业组织获得金融支持，深度落实“三农”金融服务，促进乡村振兴。
解决多级供应商的跨链交互和多资金方管理等交叉问题一直是供应链金融业界的难题，在金融壹账通的平台上，这一难题被电子凭证技术破解。“金融壹账通的超级壹信电子凭证云平台基于核心企业信用，将供应商的应收账款凭证化，并为上游供应商、核心企业、资金方提供电子凭证签发、支付、流转、贴现等一系列场景的在线产品与配套服务，金融壹账通与福田汽车通过该平台，实现了核心企业信用上下游多级穿透，将应收账款凭证化、可拆分、可追溯，赋能多级供应商近百家”蒋宁介绍到。
在央行应收账款质押登记公示系统（中登网）中进行查询和登记是应收账款质押融资流程中的重要步骤，这可以提示资产归属，防止重复融资，但传统的查询和等级工作存在巨大的通点，不仅工作繁琐流程长，而且都是手工操作，工作强度大、成本高，发生错误的风险也高。对此，蒋宁推介了壹企链平台上的智能中登模块，通过金融科技赋能，该服务可以实现中登网的智能查询、智能登记、智能解析和智慧查重，彻底破解上述痛点，大幅降低该环节的工作量和错误风险，通过实际运用，该模块得到了银行客户的好评。
“通过这个生态圈的打造，我们整合了目前帮助中小企业融资的主流手段，帮助银企两端看清楚对方的需求，创造了双方对接的通道，我坚信，随着社会关注度的进一步提高和政策层面的加码，金融科技在破解中小企业融资难方面将拿出更多的解决方案，帮助实体经济不再受困于资金短缺，这一天指日可待！”在云课堂的结尾，蒋宁如是展望。
