一、【案例简介】
王大爷退休多年，每月有固定养老金，无大额负债，身体状况一般，患有高血压、冠心病等慢性疾病，风险承受能力极低，核心需求是通过寿险为自己补充身故保障，同时预留一笔资金给家人。
某保险销售人员上门推销时，未对王大爷进行风险承受能力评估、财务状况调研、健康状况问询，也未了解其真实投保需求，便极力推荐一款长期缴费、高保费、附带复杂理财性质分红功能的终身寿险产品，宣称“每年缴费5万元，连续缴10年，不仅有高额身故保障，还能年年分红，到期收益远超银行存款”，并未告知该产品前期退保现金价值低、分红收益不确定、健康告知未达标将拒赔等关键信息。
王大爷被“高保障、高分红”的话术迷惑，未告知子女、未仔细研读保险合同，便当场签订投保协议，缴纳了首年5万元保费。投保后半年，王大爷因冠心病加重住院，医疗开销增大，无力承担后续每年5万元的保费，想要退保却被告知，该产品前期退保仅能退回1万余元现金价值，损失惨重；且投保时未如实告知慢性病史，后续若发生保险事故，保险公司有权拒赔，王大爷不仅没获得适配的保障，还白白损失大半养老钱。
（案例来自网络）
二、【案例分析】
以上案例中王大爷年纪大，有慢性病、养老金有限，根本不适合买长期交、保费高的保险产品；其想要购买简单的保障，却被推介了复杂理财类型的寿险，产品选错不匹配；而且销售人员没有全面讲解产品，隐瞒了提前退保有损失、分红不确定、健康状况要如实告知等关键信息。
三、【消费风险提示】
保险三适当原则宣传提示：
（一）坚守客户适当原则：认清自身，量力投保
老年朋友投保寿险前，要先清晰评估自身情况，明确自身年龄限制、健康状况、经济收入、真实保障需求，不盲目追求高保额、高收益产品。
（二）坚守产品适当原则：按需选品，拒绝错配
选购寿险产品时，立足自身核心需求，纯保障型寿险优先，复杂理财类型寿险慎选。投保前务必仔细查看产品条款，确认保障范围、免责条款、收益规则，确保产品与自身需求高度适配，杜绝产品错配。
（三）坚守销售适当原则：认准正规渠道，警惕销售误导
投保寿险一定要通过保险公司官方网点、持证专业销售人员、正规银行保险专柜等合法渠道，拒绝陌生人员上门推销、街头搭讪推销等非正规途径。要求销售人员主动出示从业资质，全面讲解产品风险、退保损失、健康告知、理赔流程等关键信息，不听信口头承诺、不盲目签字、不隐瞒健康状况，遇到夸大收益、隐瞒风险、催促投保的情况，立即终止沟通，切勿轻信。同时，大额投保前务必与子女沟通，共同核实产品合规性，守住投保最后一道防线。（陆云）
