这几天,关于VISA和银联境外刷卡通道之争一直炒得沸沸扬扬,银联和VISA官方均做出回应,VISA“否认”了封杀一说,并特别提出‘62’打头的银联标准卡仍可以在全球范围内自由地走银联通道,这实际上间接承认用户手上的双币卡在境外的消费通道需要通过VISA来进行支付这一说法。而在目前中国用户手头上占有很大比例的双币卡,即“4”开头的银行卡,今后在境外消费的交易成本将大大增加。
VISA与银联之间的境外结算渠道之争,究竟会对我们的刷卡消费产生哪些影响?哪些银行用卡将受到影响?如何才能将刷卡消费成本减到最小?
双币种信用卡首当其冲
毫无疑问,如果VISA持续封堵境外刷卡通道,各银行的信用卡业务都会有影响。
以建设银行汽车卡为例,该卡支持VISA和银联两种支付通道,如果消费者在境外消费的话,用VISA通道刷卡,将被收取1.5%的转换费。即持卡人每消费1000美元,需要多支付15美元。同时,由于持卡人使用VISA网络结算,消费金额将以美元计账,持卡人将无法享受到很多附加功能,比如,信用卡分期付款不支持外币账户;持卡人如果享受免息还款期,将承担汇率变动的风险。
记者采访了某股份制商业银行信用卡中心的工作人员,他表示由于VISA和MASTERCARD在国内不能开展人民币业务,当初银联的境外业务也还不成熟,因此双方合作发行了这样的双币卡。一般客户在办卡时,资料上都会特别提示,需要用哪个刷卡通道——银联、VISA还是MASTERCARD。
“这些卡在境内刷卡,走的是银联通道,而在境外刷卡,随着银联扩张步伐的加快,另外两家卡公司的业务被逐渐蚕食。相比之下,VISA和MASTERCARD在境内的人民币业务没有任何进展。一方面,中国银行卡清算渠道并不开放,几乎由中国银联垄断;另一方面,随着中国银联不断扩大境外市场,VISA心理不平衡了。”这位工作人员说。
这位工作人员分析,这次风波最终可能会波及银行,不过主要是境外收单行,对境内发卡银行影响不大,而且针对对象仅是“VISA、银联”双币卡。
作为在境外设立收单行的银行,某港资银行副行长说:“为了避免被VISA‘开罚单’,收单行将要重新设定系统,以‘4’字开头的信用卡将自动走VISA通道,而此前消费者在香港商户刷双币卡消费时,一般都会默认走银联通道。”
“作为收单行,选择何种卡组织通道对银行影响并不大;作为发行双币卡的银行,可能需要对客户提前提醒,以免客户在不知情的情况下产生手续费。”他继续说,“预计VISA采取的措施对其与银行的合作影响不会很大,毕竟在境外VISA和万事达卡占据了主要市场。”
VISA结算需多付1%-2%货币转换费
对这两家支付组织来说,持卡人刷谁的清算通道,银行、商户等就要向谁支付手续费,这是卡组织争夺清算通道的原因所在。不过,对于老百姓来说,刷哪个通道,对他们是无所谓的,而就目前银联网络来说,无论是消费或取款,持卡人更省钱,因为无需支付1%-2%的货币转换费;使用银联卡在银联境外ATM上取款手续费相对较低,这也是目前越来越多人在境外消费会有意识地选择银联通道的最主要的原因。
一般在境外消费,用VISA和MASTERCARD进行结算的话,要先将消费额由当地货币转成美元,再用美元兑换成人民币进行结算,结算的汇率是由VISA和MASTERCARD根据当日全球的汇率进行综合而定,同时要加收1%-2%的货币结算费。而在境外通过中国银联进行消费,消费额直接由当地货币兑换成人民币,结算的汇率是按照中国外汇管理局公布的当日人民币汇率中间价为准。
境外尽量刷单币卡种信用卡
记者咨询了中国银联的客服,得知目前双币卡在中国香港及东南亚等国家如新马泰都还可以继续用银联进行支付,但在英国等国家就只能在部分银行用银联进行支付。建议如出国(因港、澳银联卡受理环境比较好,同时不算出国),可以准备两张卡,如可以使用银联卡,则使用银联卡,否则使用VISA或MASTERCARD卡,同时出国前和发卡行联系,确认出国使用问题。
如果在境外消费遇到双币卡银联通道不能刷的情况,那么客户最好随身带张“单币卡”。
所谓单币卡,其实就是“62”开头的银联标准卡,卡面上只有银联标志。
目前,国内的银行卡按照数字打头的不同分别归属于不同的银行卡组织,其中以“4”字打头的银行卡属于VISA卡组织,以“5”字打头的属于MASTERCARD卡组织,以“9”字和“62”、“60”打头的属于中国银联,而“62”、“60”打头的银联卡是符合国际标准的银联标准卡,可以在国外使用,这也是中国银联近几年来主要发行的银行卡片。
据那位某银行信用卡中心的工作人员介绍,一般银行的本卡(就是本银行自行发行的信用卡,不是联名卡)是可以只要求办单币卡,即只有银联刷卡通道的,而银行发行的联名卡则必须为指定的双币卡,即“银联+VISA或MASTERCARD”。
银联免费服务尚未全球通行
不过,VISA、MASTERCARD在国外使用的范围要比银联广得多,达到200多个国家和地区,而银联目前网络只覆盖了90个国家和地区,另外,银联开辟的刷卡网络主要是在东南亚一带,特别是中国人境外旅游的热点区域,网络覆盖得比较广。在日本、欧洲和美洲等国家和地区,几乎找不到银联的POS机。因此到这些国家旅游,还是以刷VISA和MASTERCARD为主。
但从用卡费用上讲,VISA和MASTERCARD存在货币转换费,一般是交易金额的1%-2%,此费用一般由持卡人支付。银联卡不存在货币转换费,费用低。
另外,还要强调的是,因为VISA在国内不能进行人民币结算业务,因此持双币卡的客户在国内刷卡消费,都只能走银联通道,因此并不会受到此次风波的累及。