信用卡违规套现的"灰色地带"有望在法律上得到更清晰的界定。日前，最高人民法院应用法学研究所所长胡云腾对外界表示，最高法院正对此起草相关司法解释，希望能尽快出台。而早在去年底，央行高层就表示将研究打击信用卡套现的法律制度。一旦相关解释出台，信用卡违规套现将不仅是违规的问题，而是有可能获罪。
黑心"养卡"人骗你没商量
王先生这几天正为自己此前的一次"灵机一动"而懊恼不已。
今年春节前，他一个疏忽把信用卡的2万元透支额度用完了，而春节又是大把用钱的时候。怎么办？在一个朋友的指点下，王先生在网上找到一家所谓的财务公司。根据网上留的电话打过去咨询，电话那边的业务员拍胸脯保证：只要付一定的"手续费"，公司愿意帮王先生先还清卡账，王先生春节里可以放心透支，但前提是需要将信用卡和密码留交给"养卡人"抵押。1个月后，银行寄来的对账单让他吓了一跳：透支额竟高达3.6万元，再去找那家公司，对方先是拖延战术，最后竟然一走了之。
王先生遭遇的，是近期频频发生的"养卡"骗局。业内人士表示，违规"养卡"存在极大的风险。所谓"养卡"是这样的：持卡人往往将信用卡透支到最大额度，自以为该信用卡不可能继续透支，而此时持卡人在规定时间内又无力还款。情急之下，一些人就会找到一些打出"养卡"小广告的所谓"财经咨询公司"，将自己的信用卡及密码交给"养卡人"。接下来，"养卡人"会首先帮助持卡人还清透支额度，并同时要求持卡人在自己的POS机上虚假消费等额度的数目：如先前透支2万的话，先还清2万，持卡人再消费2万。
具体流程如下：持卡人将欠费卡密码卡号交给"养卡"公司--"养卡"公司替卡主缴还欠款--"养卡"公司通过虚假消费刷卡拿回缴款--"养卡"公司一般收取2%左右手续费。
如果仅仅到此为止，一切似乎还不算太糟糕。问题是一些不法分子利用人们对信用卡使用规则的不熟悉，借违规的"养卡"行诈骗之实。银行业人士表示：有的"养卡人"会在向持卡人隐瞒真实情况下，使用许多人不了解的"信用卡延期透支功能"，该功能是指持卡人在透支了最高额度后，如无不良记录，可以采取延期分期付款的形式，再次透支最高额度。不法分子利用该卡进行延期分期付款消费(或用虚假消费形式套现)。当持卡人从"养卡人"处拿回信用卡时，是不知道该卡在原有透支基础上又被透支了最高额度的，只有到一个月后收到银行对账单时，才发现自己的信用卡已经被盗刷了。此时回头再找"养卡人"，一切都晚了。
警方人士在办理这类案件时发现，虽然已获多起类似案件的报案，但真的要认定此类犯罪，目前还有很大难点。首先，持卡人将信用卡和交易密码交给"养卡人"时，往往是一对一的口头交易，不会留下有可提取的有效证据，在办理此类案件时会形成一对一的口供，持卡人无法提供有效证据来说明自己仅仅是授权给"养卡人"进行养卡操作，而不是授权给让"养卡人"使用信用卡。"养卡人"甚至可能会反咬一口，称是在持卡人的要求下进行的进一步套现操作，并已将所套现金交付给持卡人。
违规套现屡禁难止
或许有的持卡人说，如果不将信用卡交给"养卡"人，现在套现也很方便啊？专业人士表示，对一些无良商家利用POS机虚假消费进行套现的行为，金融监管部门正密切关注，持卡人千万不要心存侥幸。
确实，现在只要在网络上搜索，提供信用卡非法套现的中介可谓难以计数。"只要你拥有一张信用卡，不论是哪家银行，都可以直接来我们这里，在POS机上刷一下，从而将卡内额度换成现金。当场提款，并享受最长56天免息期和每个月1/10的最低还款额。"这样的广告够吸引人的吧。
但无论广告怎么样花言巧语，最关键的是，持卡人是要通过POS机进行虚假交易刷卡后变现，并需要支付一笔不小的费用，一般在3%左右；如果套现额在5万以上，中介抽水大约为2%。更有甚者，即使是一张授信额度全部用完的空卡，神通广大的中介照样能通过虚假消费的方式"刷"出现金，不过要收取15%～20%的手续费。
监管部门人士表示，除了上面的两种方法之外，目前随着在线交易的普及，网上套现成为新渠道。通过网上支付系统，可以通过网上交易套现，而对于银行来说则属于刷卡消费。由于在网上支付行为过程中，各方均无须向银行支付任何费用，而商家可以通过提交提现申请，直接将钱划到商家账户。之后商家直接将现金提出来给提现人就行了，因而非法套现成本较低。
对于"信用卡套现"的行为，银行人士显得十分无奈。有银行业老法师表示，套现业务做的是"无本买卖"，只要以商户的名义申请POS机，就可开展业务，赚取差价。按照中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法，根据经营范围的不同，消费刷卡消费，商户需返给发卡行及银联0.5%到2%不等的费用(有的银行按笔收取固定费用)，但中介在"套现"后向持卡人收取的手续费更高，差价就这样产生了。
有人认为，信用卡"套现"顶多算是"灰色"行为，算不上违法，更与犯罪无涉。错了。法律界人士明确表示，消费者能够使用信用卡透支，持卡人与POS机商业机构间"发生实际消费交易"是前提，也是受合同法约束的具有法律效力的约定条件。但是，在持卡人与POS机商业机构虚构消费交易套取现金时，持卡人往往仅看到"套现"十分顺利，"融资"费用比正规程序的信用卡借取现金额度大、费用低。却没有看到在其"虚构消费交易套取现金"时，违反约定的不仅是POS机商业机构，也包括持卡人本人，"这种违反约定虽然在目前尚不构成犯罪，但也是一种违法行为"。
其实，利用信用卡套现是损人不利己的行为。一旦银行发现持卡人有非法套现的行为，银行方面就会采取止付卡片和冻结账户等措施，持卡人的套现行为也将被记录在案。这不仅会影响持卡人个人的信用记录，如果以后想要再向银行借贷资金，难度会变得很大。根据央行和银监会发出《关于防信用卡风险有关问题的通知》，明确规定持卡人套现和商户提供套现服务属违法行为，要加强对持卡人不良用卡情况的监控，对于已确认存在以欺诈手段套现行为的信用卡，有权采取止付等措施，情节严重的报告公安机关。据悉，最高人民法院正起草相关司法解释。业内人士也呼吁持卡人正视套现的严重性。其实大多数人并不知道，信用卡套现不仅损害了银行的利益，对于套现人来讲，同样不利。
