一、案例简介
2020年7月，蒋女士拨通新华保险台州中支的客服热线，表示对理赔拒付不满，要求赔付。经查证，蒋女士共有3份保单，因经济问题，其中2份保单于2019年8月失效（其本人已签署失效通知书），于2019年9月24日复效，但从其提供的理赔资料显示10月8日被确诊为重大疾病，而其复效的产品有180天观察期，因此2020年6月申请理赔时，因未如实告知及观察期内出险拒付。
二、案例分析
“观察期”又称为免责期，是指在医疗保险、重大疾病保险产品中，消费者在首次投保时，从合同生效之日起的一段时间内发生的保险事故，保险公司不承担给付保险金的责任。
在普通住院类医疗保险中，“观察期”一般为30天、60天或90天；在重大疾病保险中，“观察期”一般为90天、180天或一年。
《保险法》规定，依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险公司可以对合同的效力约定附加条件或者附加期限，观察期就属于保险公司对合同效力约定附加的期限。也就是说，保险合同在生效后的指定时期内，即使发生保险事故，被保险人也不能获得保险赔偿。
三、特别提示
在此提醒广大消费者：保险消费者在投保时，一定要认真阅读条款，仔细了解“观察期”等规定。如何看保险合同中的观察期？以保险条款中的内容举例说明如下：
（1）描述：被保险人于合同生效（或合同效力恢复）之日起90日内因疾病原因发生理赔，保险公司给付金额为该保险实际交纳的保险费，合同终止。
解释：该合同有90天的观察期，新单投保后90天内及保单复效后90天内，只退还所交保费的，无其他赔付。
（2）描述：被保险人于合同生效（或合同效力恢复）之日起180日（含）内，因疾病原因初次发生合同所指的轻症疾病，保险公司不承担该项保险责任，合同继续有效。
解释：该合同有180天的轻症观察期，新单投保后180天内及保单复效后180天内发生轻症，保险公司不承担责任。
（3）描述：在合同有效期内，被保险人因意外伤害或合同生效六十日后（续保除外）因疾病在指定医院住院所支付的住院医疗费用，保险公司依约定承担保险责任。
解释：该合同是有60天的住院医疗观察期，在60天内因疾病住院，保险公司不承担保险责任。
