期待中国式信用消费：银行卡支付提高10个点，拉动GDP0.5-0.8个点
2009年3月13日，商务部联合相关部门推出了《商务部、财政部、人民银行、银监会、保监会关于推动信用销售健康发展的意见》，表示“要把信用销售作为扩大内需、保证经济增长的重要途径，采取切实有力的措施，积极予以推动。”之后，又有关于银行卡等详细条款出台。
信用消费对拉动内需起到了很重要的作用，这是值得肯定的。以信用卡为例，根据国际经验，银行卡支付占消费品零售总额的比重提高10个百分点，就可以拉动GDP增长0.5个至0.8个百分点。如果我们充分挖掘信用消费的潜力，将其在消费者零售总额中的占比提升60个百分点，将拉动GDP增长3到4.8个百分点，以2007年GDP总量25.7万亿元计算，将拉动GDP增长0.77万亿元到1.24万亿元。
但我们要新增信用消费，问题就出来了。发1亿张卡片，和增发1亿张卡片，是不一样的。为什么叫次级债危机，就是优质客户发完了，还要扩大，这样风险口径也随之扩大了。这样，越新增的持卡者，风险控制的压力就越大，这就要求我们想新的办法。
信用消费的“瓶颈期”
在信用消费这个问题上，犹豫过、争议过。最终5部委都认为一定要搞。为什么？说白了，国家产能过剩，有那么多的东西要卖。我们的内需不足，靠我们现在的有效需求不能消化我们的产能，就达不到拉动内需的要求。只有一个办法，就是信用消费。只有信用消费填上，才能比较快、且大量地解决我们内需不足的问题。
信用卡作为信用消费的一个主要路径，即使没有金融危机，现在也已到了一个瓶颈，就是从信用卡的广泛性和数量，不知道该转到哪里？中国的联名卡数量，是难以想象的多，小餐馆发一张，航空公司发一张……但几乎没有联名卡运作成功。
所谓信用卡成功的标志，就是发卡规模在几十万张以上，并且使用比较频繁，持卡人爱戴和珍惜这张卡。就是说我特别在意你给我这个商户的额外折扣。但有的商场既发专属打折卡(如8.5折)，也发银行的联名卡。其实消费者看中的是8.5折，而不是银行的联名卡。这样联名卡多半只是支付工具，没有实质意义。如果该商场对任何消费群都不打8.5折，只有持某联名卡的用户来了才打折，那这张卡就有意义了。
我们现在银行卡的问题是跟消费者收费，第一收费太多，过度依赖消费者收费。第二是收费不透明。很多银行界的专家，都算不清楚银行是如何收费的。它有很多陷阱，比如交易日、记账日、结账日、到账日、还款日等等参数，反正怎么算都是对银行有利。比如在国外消费，人民币换成美元，美元再换算成别的货币，反正怎么算都是对消费者不利的。
如何解决这个问题呢？首先监管要让收费透明。那收费太高的问题怎么办呢？如果银行卡客户端不收费，那银行卡肯定会大发展。但如果银行卡客户端不收费，商户端也不能收费，那么银行做一笔赔一笔，这个事情就不能循环。
中国式信用卡
中国现在的信用产品远远不足。远远不足的原因是所有的银行都首推现金业务，现金是银行卡最大的竞争对手，而银行并没有深入的去发掘银行卡的机会和风险控制的手段。
在银行卡风险这个问题上，最微观的办法就是，把信用卡跟理财卡捆绑，跟保险、住房公积金、工资卡相结合。工资卡不一定有储蓄，但可以有效地找到你这个人。信用监控是一件费事费成本的事情，如果绑定，收费就也可降低，这就可良性循环。
按照美国的发展思路，现在我们总认为贷记卡是最高级的产品，准贷记卡是个过渡产品，借记卡是个最低级的产品。但实际上，美国人没有储蓄，而中国却拥有非常多的储蓄。
所以，在中国，凡是借记卡发得好的银行，都不使劲发信用卡，它没有必要。借记卡做得好，手续费照收，干嘛发贷记卡？
准贷记卡是我认为最中国特色的银行卡。比如中国银行(3.56,0.01,0.28%)的长城卡，你存入多少钱都可以，花钱的时候是先花借记，后花贷记。如果你存的钱没有了，那就花它的透支额度。而现在银行的情况是，一张工资卡，一张信用卡。消费者花完信用卡，然后从工资卡里扣。可是，直接存到里面不更节省成本吗？
现在的情况是：政策一头热
中国银行的同质化有多种方面，一是银行全业务，不分工。银监会批准的业务没有一家银行放弃的；二是发出的产品相似；三是发信用卡的都是银行的信用卡中心。
但金融危机前的美国，美国前10大信用卡公司，其中有一半儿不属于银行的。比如美运通、visa等，而最典型的则是沃尔玛也曾经要发贷记卡，后被美国政府否决。被否决理由是，如果商业企业参与到发行信用卡，会给银行造成不公平的竞争。因为信用卡的风险抵偿机制，在传统上只靠利差，当我有风险，我就全部转嫁给持卡人。
但如果我是商业企业，我就不会完全转嫁给持卡人，因为我有商业利润。所以中国要想解决信用消费的高风险问题，一个可行的办法就是在银行与消费者之间，加入商业利润，来抵消金融风险。
近期屡次推出的政策已释放很大政策空间。如果某个商场拥有20万会员卡，这20万里肯定有几万人是忠实用户群。那就从这万人开始。这是商业企业做信用消费的优势，它比银行更了解消费者。第二个优势，商业利润抵消信用风险，银行出1%，商业企业可以出10%。
问题是，政策一头热，反而商业企业因为没有信用体系，没有健全的法律等原因，并没有热烈的反应。现在急需一些技术性的办法去解决这个问题。比如此前提到了与工资卡等挂钩。
